퇴사 후 건강보험료 — 피부양자·임의계속가입·지역가입 중 뭐가 싼가 (2026)

퇴사하면 회사가 절반을 내주던 건강보험료가 끝납니다. 그 뒤 건강보험은 세 갈래 중 하나로 갑니다.

선택지	보험료	조건
① 가족의 피부양자	0원	소득·재산 요건 충족
② 임의계속가입	재직 중 본인 부담분과 비슷	퇴직 전 18개월 중 직장가입 1년 이상, 기한 내 신청
③ 지역가입자	소득·재산으로 새로 산정	아무것도 안 하면 자동으로 여기

순서대로 보면 됩니다. 피부양자가 되면 0원이니 먼저 확인하고, 안 되면 임의계속가입과 지역보험료 중 싼 쪽을 고릅니다.

언제부터 바뀌나

• 자격 변동일 — 퇴사한 다음 날입니다(국민건강보험법 제9조). 법률상 표현은 ‘자격 변동’이고, 공단 안내에서는 ‘직장 상실’이라고도 씁니다.
• 그 달의 보험료 — 자격이 바뀐 달은 바뀌기 전 기준(직장)으로 냅니다. 단 1일에 바뀌면 그 달부터 새 기준입니다(제69조 제3항).

그래서 말일에 퇴사하면 다음 달 1일에 자격이 바뀌어 그 달부터 바로 지역보험료가 나오고, 월 중간에 퇴사하면 그 달까지는 직장 보험료로 끝납니다.

① 피부양자 — 된다면 0원

배우자, 부모, 자녀 등 직장가입자인 가족 밑으로 들어가는 방법입니다. 소득·재산·부양 요건을 모두 갖춰야 합니다(국민건강보험법 시행규칙 별표1·별표1의2).

요건	기준
소득	이자·배당·사업·근로·연금·기타소득 합계 연 2,000만원 이하
사업소득	있으면 원칙적으로 불가 (사업자등록이 없고 연 500만원 이하 등 예외)
재산 (재산세 과세표준 합계)	5.4억원 이하 인정 / 5.4억원 초과 ~ 9억원 이하는 연소득 1,000만원 이하일 때만 / 9억원 초과 불가
기혼자	부부 모두 요건 충족

• 이자·배당 — 합계가 1,000만원 이하면 소득에 넣지 않고, 넘으면 전액 넣습니다.
• 공적연금 — 전액 소득으로 봅니다.
• 형제자매 — 원칙적으로 안 되고, 30세 미만·65세 이상·등록장애인 등이면서 미혼이고 재산 과세표준 1.8억원 이하일 때만 됩니다.
• 실업급여 — 비과세소득이라 소득요건에 들어가지 않습니다.

퇴사 후 소득이 끊겼다면 소득요건은 대부분 통과합니다. 문제는 퇴사한 해의 근로소득인데, 공단이 쓰는 소득 자료 시점에 따라 걸릴 수 있으니 공단(1577-1000)에 먼저 확인하는 게 빠릅니다.

자격 변동일부터 90일 안에 피부양자 신고를 하면 변동일로 소급해서 인정됩니다. 그 사이 지역보험료가 나왔더라도 정리됩니다.

② 임의계속가입 — 재직 때 내던 만큼만

피부양자가 안 되는 사람을 위해 퇴직 후에도 직장가입자처럼 보험료를 내게 해 주는 제도입니다(국민건강보험법 제110조).

항목	내용
자격	퇴직 전 18개월 동안 직장가입자 자격 유지기간 통산 1년(365일) 이상
신청 기한	지역가입자가 된 뒤 처음 받은 지역보험료 고지서의 납부기한에서 2개월 이내
적용 기간	퇴사 다음 날부터 최대 36개월
보험료	최근 12개월 보수월액 평균 × 보험료율(7.19%), 본인 전액 부담 → 50% 경감
가족	피부양자 등재 그대로 유지

본인이 전액을 내지만 절반을 깎아 주기 때문에, 재직 중 급여에서 떼던 본인 부담분과 거의 같은 금액이 됩니다. 최근 12개월 평균이라 월급이 중간에 바뀌었다면 정확히 같지는 않습니다.

최근 12개월 평균 보수월액	건강보험 (경감 후)	장기요양	월 합계
300만원	107,850원	14,171원	122,021원
400만원	143,800원	18,895원	162,695원
500만원	179,750원	23,619원	203,369원

장기요양보험료는 건강보험료의 13.14%로 계산했습니다(2026년). 실제 고지액은 10원 미만을 절사해 몇 원 다를 수 있습니다.

기한을 꼭 지키세요. 신청 기한이 첫 지역보험료 고지서를 기준으로 계산되기 때문에, 고지서를 받고 한동안 내버려 두면 신청할 수 없게 됩니다. 신청 후 첫 보험료를 납부기한에서 2개월이 지나도록 안 내도 자격이 유지되지 않습니다.

③ 지역가입자 — 퇴사 직후엔 비싸게 나올 수 있다

아무 신청도 안 하면 자동으로 지역가입자가 됩니다. 2024년 2월부터 자동차 보험료가 없어져 소득분 + 재산분 두 가지로 매겨집니다.

구분	산정 방식
소득분	연소득 ÷ 12 × 7.19%. 근로·연금소득은 50%만, 이자·배당·사업·기타소득은 100% 반영
재산분	재산에서 기본공제 1억원을 뺀 금액을 등급 점수로 바꾸고 × 211.5원

함정 — 퇴사했는데 재직 시절 소득으로 매겨진다

지역보험료 소득분은 1~10월분은 전전년도, 11~12월분은 전년도 소득 자료를 씁니다. 퇴사해서 지금은 소득이 없어도, 공단 자료에는 재직 시절 근로소득이 그대로 남아 있습니다.

그래서 퇴사 직후 지역보험료가 임의계속가입보다 비싸게 나오는 일이 흔합니다. 재직 때 근로소득이 연 4,800만원이었다면 50%만 반영해도 소득분이 월 143,800원이고, 여기에 재산분이 더해집니다.

해결 방법은 소득 조정 신청입니다. 퇴직증명서를 내면 줄어든 소득으로 다시 계산해 주고, 신청한 달의 다음 달부터 그해 12월까지 적용됩니다. 해가 바뀌면 새 소득 자료가 들어오므로 1월 고지서를 다시 확인하세요.

그래서 어느 쪽이 싼가

• 재산이 거의 없고 소득 조정까지 하면 — 지역보험료가 재산분(과 최저 수준 보험료)만 남아 임의계속가입보다 싸질 수 있습니다.
• 재산이 많다면 — 재산분이 커서 임의계속가입이 유리한 경우가 많습니다. 임의계속가입 보험료는 재산과 관계없이 보수월액으로만 정해지기 때문입니다.
• 판단이 어려우면 — 국민건강보험공단 홈페이지의 지역보험료 모의계산과 임의계속가입 보험료 모의계산을 둘 다 돌려 보고 싼 쪽을 고르면 됩니다. 임의계속가입은 신청 기한이 있으니 계산은 첫 고지서가 오기 전후로 해 두는 게 좋습니다.

실업급여를 받는 동안

• 건강보험 — 실업급여 수급자라고 따로 깎아 주는 제도는 없습니다. 실업자를 위한 특례는 임의계속가입이 사실상 유일합니다. 대신 실업급여는 비과세소득이라 지역보험료 소득에 잡히지 않습니다.
• 국민연금 — 구직급여를 받는 동안 실업크레딧을 신청하면 연금보험료의 75%를 지원받고, 최대 1년까지 가입기간으로 인정됩니다. 연금 가입기간을 이어가고 싶다면 챙길 만합니다.

실업급여 금액과 기간은 실업급여 계산 2026에 정리해 두었습니다.

마지막 월급에서 한 번 더 빠진다 — 퇴직정산

건강보험료는 매달 보수월액으로 걷고, 연간 보수총액이 확정되면 다시 정산합니다. 퇴사할 때는 회사가 그해 보수총액으로 보험료를 다시 계산해 마지막 급여에서 추가로 떼거나 돌려줍니다. 연중에 성과급·인상분이 있었다면 추가 공제가 붙는 경우가 많고, 금액이 크면 나눠 낼 수 있습니다.

→ 퇴사 전후 현금흐름은 퇴직금 계산기로 퇴직금부터 확인해 보세요.

관련 가이드

• 실업급여 계산 2026 — 퇴사 후 받는 구직급여
• 퇴직금 계산법 완벽 정리 — 평균임금과 퇴직소득세
• 연차수당 계산법 — 퇴사할 때 남은 연차 정산
• 4대보험 요율 완전정리 — 건강보험료율 7.19%의 구조
• 중도퇴사 연말정산 — 퇴사한 해의 세금 정리

기준일: 2026-09-11. 국민건강보험법 제9조·제69조·제110조, 국민건강보험법 시행령 제41조·제44조·제77조, 국민건강보험법 시행규칙 제2조·제44조·별표1·별표1의2, 보험료 경감고시 제9조, 국민연금법 제19조의2, 소득세법 제12조 제3호, 국민건강보험공단 임의계속가입·소득 조정 안내를 근거로 정리했습니다. 2026년 건강보험료율 7.19%, 장기요양보험료율은 건강보험료의 13.14%(소득 대비 0.9448%)입니다. 임의계속가입 보험료 예시는 최근 12개월 보수월액이 일정하다고 가정한 값입니다. 실제 보험료는 국민건강보험공단 고지서와 모의계산으로 확인하시기 바랍니다. 본 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며 개별 상담을 대체하지 않습니다.