중도상환수수료 계산기

수수료는 어떻게 정해지나

중도상환수수료는 중도상환금액 × 수수료율 × (잔존기간 ÷ 대출기간)으로 계산합니다. 갚는 금액 전체에 요율이 그대로 붙는 것이 아니라 남은 기간에 비례해 줄어드는 구조입니다. 30년 만기 대출을 2년 만에 갚으면 잔존기간 비율이 93%라 거의 전액이 부과되지만, 25년째에 갚으면 비율이 17%로 떨어집니다.

그리고 가계대출은 실행일로부터 3년이 지나면 부과가 금지됩니다. 3년까지 몇 달 남지 않았다면 기다리는 것만으로 수수료를 0원으로 만들 수 있어, 위 계산기는 면제까지 남은 개월 수도 함께 표시합니다.

갈아타기, 언제 이득인가

판단 기준은 월 상환액이 줄어드는 금액으로 수수료를 몇 달 만에 회수하는가입니다. 회수 기간이 남은 대출 기간보다 짧으면 갈아타는 편이 유리합니다. 다만 회수 기간 안에 이사·매도 계획이 있다면 그 이익을 못 챙기므로, 보유 계획을 함께 따져야 합니다.

수수료 계산에 앞서 확인할 것이 하나 더 있습니다. DSR 규제 때문에 지금 조건으로는 갈아타기 자체가 승인되지 않을 수 있습니다. 한도부터 확인하는 편이 순서상 맞습니다.

자주 묻는 질문

중도상환수수료는 어떻게 계산하나요?

중도상환금액 × 수수료율 × (잔존기간 ÷ 대출기간)입니다. 핵심은 잔존기간 비율입니다. 만기가 많이 남아 있을수록 수수료가 크고, 만기가 가까울수록 줄어듭니다. 30년 만기 대출을 2년 만에 갚으면 잔존기간 비율이 336/360이라 거의 전액이 부과됩니다.

3년이 지나면 정말 수수료가 0원인가요?

네. 가계대출은 대출 실행일로부터 3년이 지나면 중도상환수수료 부과가 금지됩니다. 그래서 3년에 근접했다면 몇 달 기다렸다가 상환하는 것만으로 수수료를 0원으로 만들 수 있습니다. 이 계산기는 면제까지 몇 개월 남았는지도 함께 알려줍니다.

손익분기점은 무엇을 기준으로 계산하나요?

월 상환액이 실제로 얼마나 줄어드는지를 기준으로 합니다. 갈아타기 전후의 원리금균등 월 상환액 차이로 수수료와 부대비용을 나눠, 몇 개월 만에 회수되는지 계산합니다. 이자 절감액 기준으로 계산하면 회수 기간이 더 짧게 나오지만, 통장에서 실제로 빠져나가는 금액 기준이 더 보수적이고 체감에 가깝습니다.

내 대출의 수수료율은 어디서 확인하나요?

대출 약정서 또는 해당 금융사 홈페이지의 공시에서 확인할 수 있습니다. 2025년 1월 13일 이후 신규 취급된 대출은 실비 기반으로 요율이 낮아져 고정금리 주택담보대출 평균이 약 0.56% 수준이지만, 그 이전에 받은 대출은 기존 약정 요율(1%대)이 그대로 적용됩니다. 본인 대출의 실행일부터 확인하세요.

부대비용에는 무엇이 들어가나요?

근저당권 설정비, 인지세, 감정평가 수수료 등입니다. 은행이 부담하는 경우도 있으므로 실제로 본인이 내야 하는 금액만 입력하세요. 금액을 모르면 0으로 두고 계산한 뒤, 나중에 견적을 받아 다시 넣어보면 됩니다.